Ne kadarlık ev alabilirim? Hesaplama mantığı
Araç iki farklı bakış açısını destekler. Net gelir seçildiğinde kendi cebinden çıkacak aylık bütçeyi planlarsın; brüt gelir seçildiğinde ise kredi verenlerin kullandığı borç/gelir (DTI) yaklaşımına daha yakın bir karşılaştırma görürsün. Her iki modda da mevcut borçlar düşülür; kalan bütçe anapara-faiz ile isteğe bağlı vergi, sigorta, kredi sigortası ve aidat giderlerini karşılayacak ev fiyatını çözmek için kullanılır.
Net gelir mi, brüt gelir mi?
Günlük yaşamda çoğu kişi bütçesini eline geçen net gelir üzerinden düşünür; bu yüzden araç varsayılan olarak net gelir moduyla açılır. Bankaların borç/gelir karşılaştırmaları ise çoğunlukla vergi ve kesintiler öncesi brüt gelir üzerinden yapılır. CFPB de DTI oranını aylık borç ödemelerinin brüt aylık gelire bölünmesi olarak tanımlar.
%10–60 arasındaki oran nedir?
Net gelir modunda bu yüzde, mevcut borçlar ile yeni evin aylık giderleri için ayırmak istediğin toplam kişisel bütçe payıdır. Brüt gelir modunda ise aynı alan DTI karşılaştırması olarak yorumlanır. Örneğin net gelir 90.000 TL ve oran %35 ise toplam ödeme bütçesi 31.500 TL’dir; mevcut borçlar bu tutardan çıkarılır. Bu oran hiçbir modda banka onayı garantisi değildir.
Faiz alanı neden aylık?
Türkiye’de konut kredileri kullanıcıya çoğunlukla aylık faiz oranıyla sunulduğu için Türkçe araç aylık oran ister. Örneğin bankanız aylık %3 oran gösteriyorsa alana 3 yazın. İngilizce global sürüm ise uluslararası mortgage kullanımına uygun olarak yıllık oran ister. Dil değiştirildiğinde araç aynı kredi maliyetini korumak için aylık ve yıllık nominal oranı otomatik dönüştürür.
Peşinat ve faiz sonucu nasıl etkiler?
Daha yüksek peşinat aynı aylık bütçeyle daha yüksek ev fiyatına ulaşmanızı veya daha düşük kredi kullanmanızı sağlayabilir. Daha yüksek faiz ise aynı aylık anapara-faiz bütçesinin finanse edebileceği kredi tutarını düşürür. Bu nedenle araç peşinat, faiz ve vade değişikliklerinin sonucu nasıl oynattığını birlikte görmenize yardım eder.
Neden vergi, sigorta ve aidat var?
Gerçek aylık konut gideri çoğu zaman yalnız mortgage anapara ve faizinden oluşmaz. Emlak vergisi, konut sigortası, bazı kredilerde mortgage/kredi sigortası ve site/HOA aidatı kullanılabilir aylık bütçeyi azaltır. Alanlardan birini bilmiyorsanız sıfır veya boş değerle senaryo kurabilirsiniz; fakat sonucu karşılaştırırken eksik maliyeti aklınızda tutun.
Bu sonuç kredi ön onayı değildir
Araç kredi skoru, gelir belgelemesi, bankanın stres testleri, nakit rezervi, tapu/kapanış masrafları ve ülkeye/ürüne özgü kredi kurallarını modellemez. Sonuç yalnız girdiğiniz varsayımlar için bir bütçe senaryosudur. Kredi ödeme planını ayrıntılı incelemek için Kredi Hesaplama aracını da kullanabilirsiniz.
Kaynaklar
Sık sorulan sorular
Bu sonuç kredi ön onayı mıdır?
Hayır. Yalnız girdiğiniz varsayımlara dayalı planlama tahminidir.
Borç/gelir oranı nedir?
Toplam aylık borç ödemelerinin brüt aylık gelire bölünmesidir.
Vergi ve sigortayı neden eklemek gerekiyor?
Gerçek konut gideri yalnız anapara ve faizden yüksek olabilir; emlak vergisi, konut sigortası ve bazı kredilerde kredi sigortası da aylık bütçeyi etkiler.
Net gelir mi brüt gelir mi kullanmalıyım?
Kişisel bütçe için net geliri; bankaların borç/gelir yaklaşımına daha yakın bir karşılaştırma için brüt geliri kullanın. Brüt gelir modundaki oran bir kredi onayı garantisi değildir.
Tapu ve kapanış masrafları dahil mi?
Hayır. Girilen peşinat ayrı değerlendirilir; tapu/işlem ücretleri, ekspertiz, nakit rezervi ve diğer başlangıç giderleri bu tahmine eklenmez.